Ищем деньги правильно

Предприниматели, особенно начинающие, часто сталкиваются с проблемой финансирования бизнес-проектов. Открыть свое дело без стартового капитала достаточно сложно.

О том, как деловому человеку грамотно выбрать финансовую организацию для получения заемных средств, на что обратить внимание при оформлении договора и как не стать жертвой мошенников, рассказывает управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Алексеевич Тикунов.

— Георгий Алексеевич, какими инструментами финансирования могут воспользоваться представители МСП?

— Их выбор зависит прежде всего от стадии развития бизнеса. Если есть готовая бизнес-идея и вы ищете финансирование для ее воплощения, вам помогут площадки, предоставляющие услуги краудфандинга, лизинга, факторинга, венчурные фонды, финансирующие стартапы, или господдержка [если вы планируете работать в приоритетных для государства отраслях].
Начинающему предпринимателю, стабильно работающему на рынке, но не имеющему еще репутации и качественных активов, можно обратиться в микрофинансовые организации [МФО]. Здесь процедуры оценки финансового положения заемщика, его устойчивости, обеспечения по займу значительно упрощены по сравнению с банковским кредитованием.

В микрофинансовых организациях предприниматели могут получить заем в размере до 3 миллионов рублей. Согласитесь, это приемлемая сумма, благодаря которой молодой бизнес может стать на ноги и стабильно развиваться. Хочу отметить, что благодаря программам господдержки предпринимательского финансирования для МФО [они выделены на сайте Банка России в отдельный реестр] их ставки в сегменте МСП — от 10 процентов годовых.

В том случае, если вы хотите развивать свой бизнес и вам есть что предложить в качестве залога, можно обратиться и в банк за кредитом. Ставки по банковским кредитам, как правило, ниже, но процедуры оценки и оформления продлятся дольше и требования к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту предъявляются более жесткие.

— Скажите, по каким критериям стоит выбирать микрофинансовую организацию?

— Микрофинансовой организацией является только та компания, информация о которой включена в госреестр МФО — он находится на официальном сайте Банка России в разделе “Финансовые рынки”. Кроме того, она обязательно должна являться членом саморегулируемой организации [СРО]. С подробным перечнем также можно ознакомиться на сайте. Если компания называет себя микрофинансовой, но в госреестре ее нет, это, с большой вероятностью, нелегальный кредитор. В любом случае, в какую организацию вы бы ни обратились, условия предоставления средств должны быть прозрачными и понятными. Поэтому я советую предварительно внимательно изучить договор.

— Однако неспециалисту порой сложно разобраться во всех нюансах договора. На что стоит обратить внимание в первую очередь?

— Независимо от того, кредитный ли это договор или договор займа, в первую очередь ознакомьтесь с графиком платежей. Прежде всего убедитесь, что ежемесячная сумма выплат посильна для вашего бизнеса.
Желательно, чтобы срок платежа был удобен и приходился на период наличия свободных денежных средств. Изучите условия досрочных платежей или расторжения договора [что будет, если возникнет возможность досрочного возврата всей суммы кредита [займа] или ее части], а также условия неисполнения договора.

Немаловажным является способ оплаты: наличными в офисе или через терминал платежного агента. Если договором предусмотрена оплата через кассу в офисе, то необходимо оценить удаленность его расположения, не послужит ли это препятствием для своевременной оплаты. В случае с терминалом необходимо учитывать размер платы за перевод. Также важны дополнительные комиссии и платежи, взимаемые кредитором. Они могут существенно увеличить расходы заемщика по обслуживанию задолженности.

Прочитайте сведения о дополнительных услугах [их обязательность и стоимость]. К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, оценка залога и другие. Требование их оформления только у определенных агентов может повлечь немалые дополнительные расходы. Текст договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник организации обязан ответить на них.

— В чем разница между дифференцированным и аннуитетным способами погашения долга? Где больше переплата?

— При дифференцированных выплатах ежемесячный платеж уменьшается со временем, так как основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на непогашенную часть суммы задолженности.
В случае аннуитетных платежей ежемесячный платеж по кредиту или займу неизменен в течение всего срока действия договора, что позволит планировать денежные потоки. При этом доля платежа, которая направляется на погашение суммы основного долга, увеличивается с течением срока действия договора.

При одинаковых условиях предоставления средств [сумма долга, процентная ставка, срок] в итоге будет уплачена одна и та же сумма основного долга, но сумма процентов при аннуитетном способе погашения кредита [займа] больше. Это связано с тем, что здесь в первой половине срока пользования заемными средствами погашение суммы основного долга осуществляется медленнее, чем при дифференцированном способе. В каждом случае есть свои плюсы и минусы. Внимательно оцените их, прежде чем подписать договор.

— Вы упомянули о других формах финансирования малого и среднего бизнеса. Не могли бы рассказать о них подробнее?

— На мой взгляд, эти альтернативные варианты финансирования МСП имеют большой потенциал для развития — лизинг, факторинг, краудфандинг, бизнес-МФО, привлечение средств через эмиссию ценных бумаг. Например, краудфандинг — механизм привлечения заемных средств или коллективного финансирования с помощью интернет-площадок — может также использоваться начинающими предпринимателями.

Важно правильно диверсифицировать источники финансирования в зависимости от стадии жизненного цикла компании, в том числе в рамках различных программ с государственной поддержкой.

— Многие предприниматели жалуются на то, что банки берут деньги за ведение счета. Но, по сути, никакой работы в этом направлении нет. А еще и за выписки со счета приходится платить отдельно. Правомерно ли это?

— Открытие и ведение банковского счета является услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию, но только если речь идет о самостоятельной услуге. То есть такой, которая создает для заемщика какое-либо дополнительное благо. Когда же открытие и ведение банковского счета [рассмотрение заявки, выдача кредита, ведение ссудного, а не банковского счета] являются услугой за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, тогда взимание комиссии незаконно.

Что касается выписок со счета [справок о движении средств по счету], это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной [по условиям договора].

Если вы считаете, что финансовая организация вводит вас в заблуждение или вы столкнулись с какими-либо нарушениями в ее работе, постарайтесь решить спорные вопросы на месте. При невозможности решения обращайтесь с жалобой в Банк России. Сделать это можно в разделе “Интернет-приемная” на официальном сайте или в любом территориальном подразделении Банка России.

Комментарии

    отмена

    Введите символы, изображенные на картинке