Когда срочно нужны деньги

Сегодня у человека, которому срочно понадобились деньги, есть достаточно большой выбор организаций, где он может получить необходимую сумму под процент. Это банки, микрофинансовые организации [МФО], кредитные потребительские кооперативы [КПК] или ломбарды.
Из всех организаций, работающих на некредитном финансовом рынке Ставропольского края, почти половина — это ломбарды, еще треть — КПК. Как правильно сделать выбор и не множить долги?
Финансовая взаимопомощь
“Кредитный потребительский кооператив — это финансовая некоммерческая организация, в которую по определенному общему признаку объединяются граждане или юридические лица для финансовой взаимопомощи. Извлечение прибыли по закону не должно быть целью работы КПК, — объясняет заместитель управляющего Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Игорь Шапин [на фото]. — Информация обо всех КПК содержится в госреестре, который ведет и размещает на своем сайте Банк России. Кроме того, КПК должны состоять в саморегулируемых организациях [СРО]. Последние осуществляют непосредственный контроль за кредитными кооперативами и разрабатывают стандарты их деятельности. Исполнение СРО своих обязанностей в свою очередь контролирует Банк России”.
Под добросовестных участников рынка, в том числе КПК, нередко маскируются финансовые пирамиды. Банк России выделяет несколько признаков, которые для них характерны. Это навязчивая массированная реклама с обещанием доходности значительно выше рыночной, отсутствие в материалах каких-либо реквизитов и четкого определения деятельности организации. Также у такой компании не окажется лицензии [свидетельства, аккредитации] Банка России на осуществление банковской деятельности, сведения о ней не будут внесены в государственные реестры некредитных финансовых организаций и так далее.
Не всем подряд
Для того чтобы инвестировать в КПК или брать в нем займы, необходимо быть его участником: такие организации изначально и создаются для финансовой взаимопомощи пайщиков, а не сторонних лиц. Перед вступлением в кооператив надо ознакомиться с документами, написать заявление и уплатить взнос, как правило, незначительный.
“Вас обязаны предупредить о рисках, связанных с членством в кредитном кооперативе, и о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов. Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственность. То есть, если по итогам года в кооперативе образуются убытки, пайщики обязаны их покрыть, сделав дополнительные взносы, — уточняет Игорь Шапин. — Именно поэтому членам КПК рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им: участвовать в собраниях, следить за новостями, знакомиться с документами, результатами проверок и так далее”.
Все пайщики кооператива по закону обязательно должны быть объединены каким-то общим признаком. Например, территориальным [то есть все живут в одном населенном пункте или регионе], профессиональным [например, все участники — инженеры] или каким-то другим. Этот принцип должен быть закреплен в уставе КПК. Именно такая устойчивая связь — основа для коллективной ответственности, равенства членов кооператива и снижения риска в его деятельности.
Взвесить риски
КПК не является банком [кредитной организацией] и не входит в государственную систему страхования вкладов. Привлечение денежных средств осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не депозита. Однако КПК могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров. Кроме того, саморегулируемые организации КПК создают компенсационные фонды, до 5% средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Впрочем, важно помнить: ни один из этих способов не дает стопроцентной гарантии. Каждый инвестор должен понимать собственные риски и взвешенно подходить к принятию решений.
Про ломбарды
Ломбард — это специализированная коммерческая организация, основным видом деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам.
Основное отличие от других участников рынка — все выдаваемые займы должны быть обеспечены залогом. В его роли могут выступать ювелирные изделия, бытовая техника, электроника, меховые изделия, автомобили и прочее. Единственное ограничение в отношении залога — им не может быть недвижимость.
“В ломбардах людей обычно привлекает скорость предоставления займа: операция занимает не более 10-15 минут. Не потребуются справка о зарплате, подписи поручителей, никто не станет запрашивать вашу кредитную историю. Из документов нужен только паспорт”, — подчеркивает Игорь Шапин. Немного больше времени займет оформление в залог автомобиля. Следует подчеркнуть: именно автомобиля, а не паспорта транспортного средства [ПТС]. Дело в том, что ломбарды по закону вправе выдавать займы под залог принадлежащих заемщику вещей. ПТС как документ нельзя рассматривать в качестве предмета залога, и он не может быть оценен ломбардом в несколько сотен или даже десятков тысяч рублей.
Отличие ломбардов от других финансовых организаций состоит еще и в том, что, если заемщик не вернет долг, ломбард вправе реализовать заложенную вещь по истечении месячного срока после наступления просрочки. Деньги от реализации пойдут на погашение долга. Выкупить у ломбарда свою вещь заемщик может в течение всего срока займа, а также месяца со дня наступления срока возврата займа.
Проверить законность
Деятельность ломбардов также контролируется Банком России. Одним из ключевых требований закона “О ломбардах” является их обязанность страховать на полную сумму оценки принятую в залог вещь на весь срок нахождения ее в организации. “Желательно проверить, действительно ли ломбардом заключен договор страхования, а выгодоприобретателем в нем указан заемщик, особенно в том случае, когда залог — что-то ценное”, — рекомендует Игорь Шапин.
При получении займа у гражданина на руках должно быть два документа: договор и залоговый билет, который позволит выкупить заложенную вещь обратно. Второй экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Документ должен содержать в числе прочего такие сведения: кем и кому выдан билет; адрес ломбарда; сумма, в которую был оценен залог, и информация о самом залоге; наименование и подробное описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать. Если же в ломбарде вернули не принадлежащую вам вещь, вы можете написать претензию руководству этой финансовой организации. В случае, когда спор не удалось решить на месте, за защитой своих прав можно обратиться в правоохранительные органы или суд, а также в Банк России.
Кстати, по закону ломбардам запрещено заниматься любыми иными видами деятельности, кроме предоставления займов [сроком до 1 года] и хранения ценных вещей. Еще они не вправе привлекать деньги от граждан Поэтому, если вам настойчиво предлагают сделать подобные инвестиции или вы считаете, что ломбард нарушает ваши права или требования закона, обращайтесь к регулятору. Также в Банк России стоит обратиться, если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды.