Нередко, получив кредит, человек замечает, что возвращать его со всеми процентами приходится больше, чем он изначально рассчитывал. Как не позволить себя обмануть?

Об этом корреспонденту “СБ” рассказал руководитель юридического агентства “КСН” Сергей Кожемякин.
— Сергей Николаевич, из чего складывается увеличение выплат по кредитам?
— Обычно потребитель уверен, что взяв займ, например, под 14% годовых, он только эти проценты и станет выплачивать. Но на практике банки еще взимают разного рода комиссионные сборы: за открытие и ведение ссудного счета, выдачу и обслуживание кредита, за расчетное обслуживание, зачисление денежных средств на счета заемщика, подключение к программе страхования и так далее. В зависимости от банка и условий договора комиссии бывают как единовременными, так и ежемесячными и зачастую превышают сумму процентов по кредиту. Однако на самом деле  это незаконно. Дополнительная плата может взиматься лишь за услуги, не связанные непосредственно с кредитом.
— И что же делать, если дополнительные выплаты обнаруживаются уже после заключения договора?
— Защищать свои права. Судебная практика активно идет по пути признания незаконными действия банков по взиманию комиссий, которые являются дополнительной, по сути навязанной опцией. Это противоречит закону, нарушая свободу выбора услуг. Банкиры подчас оформляют кредитный договор, как заявление [оферту], которое якобы исходит от клиента. Но если при рассмотрении документов оказывается, что потребитель не получил дополнительных услуг, а просто производит обязательные выплаты, то подобные договоры можно оспорить.
— Вы упоминали про страхование рисков при выдаче кредита. Насколько оно законно?
— Все зависит от судебной практики региона. Но иногда доходит до абсурда. Приведу реальный пример: человек взял займ в 150 тысяч рублей, однако ему вручили на подпись документ, в котором говорилось, что его подключают к программе страхования, которая стоит 50 тысяч рублей и на эту сумму также дают кредит. То есть, получив на руки 150 тысяч рублей, клиент платит проценты с 200 тысяч рублей. Дальше оказалось, что сумма, фактически перечисляемая страховщикам, не превышает одной тысячи рублей, а разница берется за то, что банк оказал услугу по отправке данных клиента в страховую компанию. Любому понятно, что вряд ли кто станет платить за посредничество в таком вопросе 49 тысяч рублей.
— А существует ли “срок давности” по возврату банковских комиссий?
— Как по действующим, так и по закрытым кредитным договорам, он составляет три года. Важно понимать, что если комиссия была единовременной и выплачивалась в момент выдачи кредита, то ее вернуть нельзя, если с даты выдачи займа прошло более трех лет. Другой подход к определению срока исковой давности используется для случаев, когда комиссия ежемесячная, такие выплаты можно вернуть за три последних года от текущей даты.
Могу дать такой совет. Если у клиента кредит действующий и в сумму ежемесячного платежа включена комиссия, то следует как можно быстрее обратиться за защитой своих нарушенных прав. В этом случае можно вернуть уже оплаченную комиссию и отменить ее взимание на будущие периоды. В результате график платежей перестроится и сократится либо сам размер платежа, либо срок кредита. Кстати, если банк добровольно не исполнит требование заемщика о возврате незаконно удержанной комиссии, то в судебном порядке банк будет нести дополнительные расходы по уплате неустойки, процентов, морального вреда и судебных издержек.
— Какие документы должны быть у клиента?
— Кредитный договор [или заявление о предоставлении кредита, предложение о заключении договора], выписка по счету, подтверждающая факт оплаты комиссии, и паспорт. Но даже если документы по кредиту утеряны, не нужно паниковать. Надо лишь обратиться в банк, в котором и запросить копию кредитного договора и графика платежей. Их обязаны предоставить. Заодно надо запросить выписку со счета за весь период пользования кредитом. Она необходима для того, чтобы точно определить размер уплаченных банку комиссий.

Беседовала Анна Учаева