Малый бизнес на селе испытывает острый дефицит денежных ресурсов, а у его представителей зачастую нет возможности вступить на рынок заемных средств. Банки неохотно допускают к своим закромам малых и средних предпринимателей, предпочитая крупных заемщиков. Расчистить путь к успеху сельских предпринимателей могли бы кредитные сельхозкооперативы. Но они сами нередко стеснены в оборотных средствах, отчего большинство из них просто прекратили свою хозяйственную деятельность.

Принятие законопроекта “О кредитной кооперации” особенно актуально для сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов [СКПК], организованных в сельской местности и объединяющих малые формы хозяйствования на селе: крестьянские [фермерские] хозяйства, личные подсобные хозяйства [ЛХП] и так далее.
В настоящее время их деятельность регулируется ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации” от 8 декабря 1995 года. В этом законе предусмотрены порядок образования и деятельности кредитных кооперативов, права и обязанности их членов. А между тем в Гражданском кодексе кредитные кооперативы относятся к разновидности потребительских кооперативов. По этому статусу они ограничены в возможности осуществлять ссудно-заемную деятельность, в которой сложно выделить коммерческую и некоммерческую составляющие.
Так каким образом кредитный сельхозкооператив будет удовлетворять потребности своих членов в финансировании? Зачем понадобилось принимать отдельно закон “О кредитной кооперации”, если теоретически все правила четко прописаны в законе “О сельскохозяйственной кооперации”?

И на раскрутку бывает проруха

По данным отдела развития малых форм хозяйствования Министерства сельского хозяйства Ставропольского края, за два последних года на Ставрополье создано еще 10 ко-оперативов. В целом, за время реализации приоритетного нацпроекта “Развитие АПК” на территории Ставропольского края было образовано 20 сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Из этого числа сегодня реально работают всего 8 [40 процентов] СКПК. За 2007 год ими привлечено займов в сумме 31120 тыс. руб-лей, выдано займов на сумму 21719 тыс. рублей. Остальные 12 [60 процентов] попросту не ведут свою деятельность.
По словам начальника отдела развития малых форм хозяйствования Министерства сельского хозяйства Ставропольского края Валерия Пилюгина, самоцель создания кредитного кооператива — это удовлетворение потребностей членов ко-оператива в кредитных ресурсах. А для этого нужны обороты, чтобы давать займы сельским товаропроизводителям. Поэтому сегодня сельхозкооперативам, чтобы раскрутиться, кроме членских взносов, нужно привлекать дополнительные ресурсы. И в этом случае речь может идти только о предоставлении банковских кредитов.

А что же банки?

Согласно законодательству кооперативы могут брать субсидированные кредиты на срок до 8 лет с суммой до 40 млн рублей. Сложилась такая практика: берется кредит под 14 процентов годовых и подтверждает его целевое использование, причем выплачивается всего 4 процента, а остальные — из государственной казны: 95 процентов из федеральной и 5 — из краевого бюджета.
В настоящее время доля Россельхозбанка в общем объеме кредитных вложений всей банковской системы страны в агропромышленный комплекс превысила 54 процента. По словам председателя правления банка Юрия Трушина, Россельхозбанк продолжает наращивать кредитно-финансовую поддержку АПК. На 1 июля объем кредитного портфеля составил у него 362 млрд рублей. Он увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 67,6 миллиарда. Выдано кредитов на 138 млрд рублей, что на 20 процентов больше, чем за соответствующий период прошлого года.
Россельхозбанк призван был работать в этом направлении, где заранее предусмотрели риски, всевозможные варианты невозвратности. Приятно сознавать, отметил Юрий Трушин, что крестьяне аккуратно возвращают долги. Невозврат составляет менее 1,5 процента кредитного портфеля, причем в подавляющем большинстве случаев в результате мошенничества. У банка нет никакого опасения, что крестьяне могут не вернуть кредиты. Ну а во взаимоотношениях с недобросовестными клиентами банку активно помогают правоохранительные органы, подчерк-нул председатель правления Россельхозбанка.

Пути-дороги неисповедимы...

В унисон финансово-кредитной политике Россельхозбанка российские парламентарии, выражающие интересы агробизнеса, предложили 3 разновидности кредитных кооперативов: первый уровень — специализированные кредитно-сберегательные, второй уровень — небанковские кредитно-депозитные и третий уровень — кооперативные банки на базе кооператива. Все они должны быть наделены правом осуществления отдельных банковских операций либо всего комплекса банковских услуг. В этом случае кредитный кооператив первого уровня сможет брать ресурсы у кооператива второго уровня и таким образом, обладая статусом кооператива третьего уровня, расширять филиальную сеть.
Похожая схема работы уже используется СКПК “Нацпроект-Юг” в городе Светлограде, открывшим филиалы по Ставропольскому краю и в сопредельных с краем рес-публиках. Большую помощь в формировании финансовых ресурсов этому кооперативу оказывает страховая компания из Чувашии. Располагая собственной сетью филиалов и определенным объемом средств, “Нацпроект-Юг” реструктуризовался в кредитный кооператив второго уровня, теперь не за горами очередь за третьим — осуществлять функции кооперативного банка.
Кооператив “Русь” Курского района не предоставляет долгосрочных кредитов, а дает займы под 5 процентов в месяц на определенный период. Например, на время уборки урожая. Тогда любой фермер, реализовав собранный урожай за 1,5–2 месяца, сможет расплатиться по долгам и… не попасть в черный список неплательщиков.
По словам председателя другого кооператива — “Агробизнес” из города Ипатово — Людмилы Египко [кстати, бывшего банковского работника], большинство кредитных кооперативов не располагают достаточной залоговой базой и денежным обеспечением, чтобы взять большой кредит в банке с последующим предоставлением займов членам кооператива.

Выше головы не прыгнешь?

Механизм предоставления залогового имущества действительно сложный, и его необходимо детально обсудить с органами власти, считает Валерий Пилюгин. Ведь гарантом залога кредита для сельхозко-оперативов могут выступать и крупные сельхозпредприятия, работающие рентабельно. Как, например, практикуется сегодня в Кочубеевском районе, где некоторые хозяйства выступают в банке поручителями владельцев личных подсобных хозяйств.
“В случае с кредитными сельхозкооперативами можно было бы давать кредиты под поручительство администраций поселений, где каждого фермера — члена СКПК — знают не только по опыту работы, но чуть ли не в лицо. Но все это, к сожалению, не принимается во внимание. Пришла, к примеру, солидная организация брать кредит, у нее залоговая база выше крыши, и ей кредит предоставляется безоговорочно. Точно такие же требования предъявляются и к сельхозкооперативам, у которых нет такой залоговой базы. Следовательно, ему кредита не видать”, — констатирует Валерий Пилюгин.
“Но как создать такой залоговый фонд? — продолжает он. — По российскому законодательству на региональном уровне нельзя создавать ко-оперативы за счет бюджетных средств. Но ведь есть имущество, находящееся в краевой и муниципальной собственности, — земля, здания, другие объекты. Вот под такие объекты, если ты видишь, что человек добросовестный, производит продукцию и реально способен вернуть кредит, можно выступать гарантом перед банком”.

И снова загвоздка!

Если кооператив пожелает воспользоваться залоговым фондом, то он должен сделать равноценное контробеспечение. То есть предоставить в залог тот комплекс имущества, который нужно будет предварительно оценить и застраховать. А значит, подвергнуться не только изнурительной бумажной волоките, но и потратить кругленькую сумму. Можно рискнуть и выложить все свои кровные, но тогда не останется денег, чтобы произвести первые платежи в счет погашения кредита.
В этом случае вполне закономерно возникает вопрос: а нужно ли тому же сельхозко-оперативу такое гарантийное обеспечение, которое еще до получения кредита “выпотрошит из кармана все монеты”? По словам Валерия Пилюгина, можно “бескровно” решить проблему по созданию залогового фонда. Например, за счет имущества Ставропольского края или имущества муниципальных образований. Сегодня по этому вопросу уже ведется активная работа с правительством, Министерством имущественных отношений, Мин-экономразвития и Минфином Ставропольского края. А какое решение будет принято и будет ли оно соответствовать интересам и возможностям кредитных сельхозкооперативов — покажет время.

Александр Козлов